Altersvorsorge
leicht verstehen & einfach umsetzen.
Schicht 1
Basisvorsorge
in 3 Schritten
zur richtigen Altersvorsorgestrategie.
Schritt 1
das passende Produkt finden.
Für Sparverträge gibt es 2 grundsätzliche Unterschiede im Produktaufbau. Das betrifft insbesodere die Mittelverwendung. Das heisst, wie konkret werden meine Sparbeiträge investiert. Wer investiert sie und auf wen bin ich angewiesen. Auf der einen Seite kann man seinen Altersvorsorgevertrag mit garantierten Zinsen und Überschüssen ausstatten. Auf der anderen Seite kann die Altersvorsorge auch fondsbasierend aufgebaut sein. Beides hat Vor- und Nachteile. Und damit keine Langeweile entsteht, gibt es noch eine 3. Sonderform als Hybridlösung – die Kombination aus Garantiezins und Fondsbasis.
Schritt 2
den passenden Durchführungsweg wählen.
Altersvorsorge wird in 3 Schichten unterteilt, die sogenannten Durchführungswege. Man unterscheidet hier zwischen der Basisvorsorge, der staatlich geförderten Vorsorge und der privaten Vorsorge. Alle 3 Durchführungswege charakterisieren und unterscheiden sich immer hinsichtlich der selben 2 Eigenschaften. Erstens: hinsichtlich der steuerlichen Behandlung während der Anspar- und Rentenphase. Zweitens: hinsichtlich der Mittelverfügung. Kann ich kündigen? Erhalte ich mein Kapital als lebenslage Rente oder als einmalige Zahlung? Ist mein Kapital übertragbar.
Schritt 3
beide Schritte miteinander kombinieren.
Hast du im ersten Schritt das zu dir passende Produkt gewählt, entscheidest du dich nur noch für den für dich optimalen Durchführungsweg im zweiten Schritt. Du gibst somit deinem Produkt den steuerlichen Rahmen und den Rahmen der Mittelverfügung, der zu dir in deiner persönlichen Situation am besten passt. Du stattest im 3. Schritt sozusagen dein Altersvorsorgeprodukt durch die Wahl des Durchführungsweges mit bestimmten Eigenschaften aus. Jedes Produkt ist so mit jedem Durchführungsweg umsetzbar.
SCHRITT 1
das für sich passende Produkt finden
Anmerkung
Sparverträge gleicher Produktkategorien sind nicht immer gleich. Sie unterscheiden sich oft hinsichtlich der internen Kostenstrukturen. Oft hängt die Rendite eines Sparvertrages von kleinen aber feinen Details ab, die meist nur Profis kennen. Altersvorsorgeprodukte miteinander zu vergleichen und voneinander zu unterscheiden ist für Verbraucher meist nur begrenzt möglich. Lasst euch daher bitte stets unabhängig beraten. Denn je weniger Kosten, desto mehr bleibt für euch Rendite übrig.
SCHRITT 2
den passenden Durchführungsweg wählen
Gesetzliche Rente
Besonderheit:
keine! Generationenvertrag, Rentenhöhe sehr fraglich.
Mittelverfügung:
– Auszahlung ausschließlich als lebenslange monatliche Rente
– keine vorzeitige Kündigung möglich. (Kapitalsperre)
Steuerliche Behandlung
– in der Ansparphase steuerlich voll abzugsfähig
– in der Rentenphase voll als Einkommen zu versteuern
Basisrente
Besonderheit:
– voller Insolvenzschutz
– Kapital nur durch Zusatzbaustein vor vorzeitigem Ableben geschützt
Mittelverfügung:
– Auszahlung ausschließlich als lebenslange monatliche Rente
– keine vorzeitige Kündigung möglich. (Kapitalsperre)
Steuerliche Behandlung
– in der Ansparphase steuerlich voll abzugsfähig
– in der Rentenphase voll als Einkommen zu versteuern
Schicht 2
Staatlich geförderte Vorsorge
Riester Rente
Besonderheit:
– staatliche Zulage, wenn mind. 4% des zu versteuernden Einkommens angespart werden.
– Anbieter müssen Beitragsgarantie aussprechen
Mittelverfügung:
– 70 % des Kapitals müssen monatlich verrentet werden. Bis zu 30% können als Einmalbetrag ausgezahlt werden.
– vorzeitige Kündigung ist möglich (allerdings nur prämienschädlich unter Rückzahlung aller Zulagen und Steuererstattungen)
Steuerliche Behandlung:
– in der Ansparphase 100 % steuerlich absetzbar
– in der Rentenphase steuerlich voll als sonstiges Einkommen zu versteuern
Betriebliche Altersvorsorge
Besonderheiten:
– Kapitalwahlrecht
– Zuschüsse vom Arbeitgeber
– Übernahme bei AG-Wechsel theoretisch möglich
Mittelverfügung:
– Wahlrecht zwischen monatlicher Rente oder gesamten Kapital
– keine Kündigung möglich, da SV-beitragsschädlich
Steuerliche Behandlung:
– in der Ansparphase je nach Modell SV-abgabenfrei, Reduzierung der Steuerlast
– in der Rentenphase voll steuerpflichtig
– in der Rentenphase voll krankenversicherungspflichtig
Schicht 3
Private Vorsorge
Private Rentenversicherung
Besonderheit:
– freie Gestaltung der Vertragsdetails und des Investments
– frei vererbbar
– Verwertungsausschluss möglich
Mittelverfügung:
– Kapitalwahlrecht (Auszahlung der Geld als monatliche Zahlung oder einmaliges Kapital)
– vorzeitige Kündigung jederzeit möglich
Steuerliche Behandlung:
– in der Ansparphase nicht steuerlich absetzbar
– in der Rentenphase lediglich als Halbeinkünfteverfahren zu versteuern
Private Sparpläne
Inhalt folgt in Kürze
Die Basisvorsorge bildet die Grundversorgung im Rentenversicherungssystem und gehört zur ersten der drei Versorgungssäulen. Da die Mehrheit der Bürger in sozialversicherungspflichtigen Beschäftigungen arbeitet, zahlen die meisten bereits Pflichtbeiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung. Die Basisvorsorge steht sowohl Angestellten als auch Selbständigen zur Verfügung. Im Jahr 2024 können Beiträge bis zu 27.566 € pro Jahr für Alleinstehende und 55.132 € für Verheiratete steuerlich geltend gemacht werden. Da die Grundversorgung allein oft nicht ausreicht, um den Lebensstandard im Alter zu sichern, ist zusätzliche Vorsorge notwendig. Das markanteste Merkmal dieser Vorsorge ist die ausschließliche Auszahlung des Kapitals als lebenslange monatliche Rente.
Die Schicht 2 als staatlich geförderte Vorsorge bezieht sich auf Altersvorsorgeverträge, die entweder mittels staatlicher Förderung und Kinderzulagen oder durch steuerliche Anreize udn Zuschüsse die Sparer als Ergänzung zur gesetzlichen Rente unterstützen soll. Dieser Durchführungsweg besteht aus der Riester Rente und der Betriebliche Altersvorsorge. Beide Formen der Vorsorge zielen darauf ab, die gesetzliche Rente zu ergänzen und das Versorgungsniveau im Alter zu verbessern. Sie bieten Vorteile durch staatliche Förderung, sind jedoch an viele Bedingungen und Regelungen gebunden. Daher muss genau geprüft werden, inwiefern sie zur persönlichen Lebens- und Einkommenssituation passen.
Die Schicht 3 der Altersvorsorge, auch bekannt als private Vorsorge, umfasst alle Sparformen, die ohne staatliche Förderung abgeschlossen werden. Auch sie dient zur Schließung der Versorgungslücken, ist dabei besonders flexibel und kann individuell an die persönlichen Bedürfnisse und Lebensumstände der Sparer angepasst werden. Besonders auch dann, wenn diese sich ändern. Im Gegensatz zu den Schichten 1 und 2 gibt es hier keine direkten staatlichen Zuschüsse oder Steuervergünstigungen. Sie bietet vielmehr eine breite Palette an Möglichkeiten individuell und flexibel anzusparen. Dabei bietet sie den wesentlichen Vorteil der günstigeren Besteuerung durch das Halbeinkünfte-Verfahren.
SCHRITT 3
beide Schritte miteinander kombinieren
Der letzte Schritt zur Wahl der richtigen Altersvorsorge besteht darin, die ersten beiden Schritte zu kombinieren. Um die ideale Strategie für dich zu finden, ist es essenziell, sowohl das passende Produkt als auch den richtigen Durchführungsweg auszuwählen. Somit stattest du deine Altersvorsorge mit konkreten Vertragsdetails hinsichtlich der Mittelverwendung, der Mittelverfügung und der steuerlichen Behandlung deiner Beiträge während der Ansparphase und der Rentenphase so aus, dass sie deinen individuellen Bedürfnissen entsprechen und zur persönlichen Situation passen. Wissenswert ist, dass jedes Sparprodukt grundsätzlich mit jedem Durchführungsweg kombiniert werden kann. Du umhüllst somit deinen Sparvertrag mit einem Mantel, welcher aus bestimmten steuerlichen Konditionen und vertraglichen Details besteht und dadurch vorgibt, wann und wie du über dein angespartes Kapital verfügen kannst.
SCHRITT 0
Kenne deine Versorgungslücke
Als Vorbereitung auf die Wahl der richtigen Altersvorsorgestrategie erfordert es einen weiteren wichtigen Schritt von dir: Die Ermittlung deines Rentenbedarf. Bevor du dir über die Lösung des Rentenproblems Gedanken machst, solltest du zunächst wissen, wie es um das gesetzliche Rentenversicherungssystem und damit um deine eigenen Renteneinkünfte steht. Kennst du diese Zahl, fällt die Wahl des Altersvorsorgeproduktes vielleicht in eine andere Richtung. Hierzu helfen dir verschiedene Formeln und auch diverse Versorgungslückenrechner, die in der Lage sind, inflationäre Szenarien und auch unvorhersehbare Szenarien wie eine schwere Erkrankung finanziell darzustellen und in deine Rentenplanung mit einfließen zu lassen. Doch allen voran entscheidet dein persönlicher Anspruch im Rentenalter über die Höhe deiner Investitionsbeiträge.
Inflation
Oder auch Geldentwertung genannt. Sie hat viele Gründe. Im Durchschnitt liegt die Inflationäre Entwicklung bei jährlichen 2-3 %. Das statistische Bundesamt in Wiesbaden bildet jährlich sogenannte Warenkörbe und vergleicht die Preisentwicklung bestimmter Konsumgüter oder anderer Produkte. Dieses Risiko hat definitiv große Auswirkungen auf die persönliche Rentensituation.
bestehende Altersvorsorge optimieren
Kostenstruktur prüfen – sinnfreie Zusatzversicherungen eliminieren – Kostenfresser lokalisieren – Rentabilität steigern – Bezugsrechte aktualisieren – Investmentstrategie aktualisieren – Rendite steigern
neue Altersvorsorgefinden
das richtige Produkt finden – eigenes Sparverhalten optimieren – Altersvorsorge an der persönlichen Situation ausrichten – Kostenfresser vermeiden – Produkte vergleichen und abschließen.
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