Altersvorsorge
leicht verstehen & einfach umsetzen.
WARUM IST ZUSÄTZLICHE ALTERSVORSORGE SO WICHTIG?
Aus diesen 3 Gründen.
Inflation – der Endgegner.
Oder auch Geldentwertung genannt. Die Inflation vernichtet jedes Jahr ein Stück deiner Kaufkraft. Ohne clevere, renditestarke Vorsorgeprodukte verliert dein Geld schleichend an Wert. Im Durchschnitt liegt die inflationäre Entwicklung bei jährlichen 2-3 %. Das sind die offiziellen Werte der Bundesregierung. Wir wissen, dass die echten Werte – die sogenannte verdeckte Inflation – um noch einiges höher ist. Das statistische Bundesamt in Wiesbaden bildet jährlich sogenannte Warenkörbe und vergleicht die Preisentwicklung bestimmter Konsumgüter oder anderer Produkte. Dieses Risiko hat definitiv die größte Auswirkungen auf die persönliche Rentensituation, da Lebenshaltungskosten überproportional zu den Einkommen steigen.
Der Generationenvertrag.
Die Rente reicht nicht. Punkt! Ursache sind neben enorm gestiegenen Staatkosten vor allem ein Ungleichgewicht aus Leistungserbringern und Leistungsbeziehern. Die Folge ist eine enorme „Rentenlücke“ im System. Sie ist also kein theoretisches Konstrukt, sondern eine bittere Realität. Selbst mit 40 Jahren Einzahlung in die gesetzliche Rentenversicherung wird man im Alter maximal 48 % seines letzten Bruttogehalts sehen – und das vor Steuern! Wer sich also jetzt schon darum sorgt, wie er die steigenden Mieten abfedern kann, sollte sich schnellstens um eine solide Altersvorsorgestrategie kümmern.
Du lebst länger als dein Geld reicht.
Statistisch gesehen werden wir alt – richtig alt. Unsere Lebenserwartung ist aufgrund besserer medizinischer Versorgung enorm gestiegen. Wer heute in den 30ern ist, hat gute Chancen auf 90+. Ohne private Vorsorge heißt das: Du überlebst dein Geld. Und das ist die denkbar uncharmanteste Art, alt zu werden. Zusätzlich vorzusorgen ist somit entscheidend, um den gewohnten Lebensstandard im Ruhestand abzusichern und seine finanzielle Freiheit zu behalten.
in 3 Schritten
zur richtigen Altersvorsorgestrategie.
Schritt 1
das passende Produkt finden.
Für Sparverträge gibt es 2 grundsätzliche Unterschiede im Produktaufbau. Das betrifft insbesodere die Mittelverwendung. Das heisst, wie konkret werden meine Sparbeiträge investiert. Wer investiert sie und auf wen bin ich angewiesen. Auf der einen Seite kann man seinen Altersvorsorgevertrag mit garantierten Zinsen und Überschüssen ausstatten. Auf der anderen Seite kann die Altersvorsorge auch fondsbasierend aufgebaut sein. Beides hat Vor- und Nachteile. Und damit keine Langeweile entsteht, gibt es noch eine 3. Sonderform als Hybridlösung – die Kombination aus Garantiezins und Fondsbasis.
Schritt 2
den passenden Durchführungsweg wählen.
Altersvorsorge wird in 3 Schichten unterteilt, die sogenannten Durchführungswege. Man unterscheidet hier zwischen der Basisvorsorge, der staatlich geförderten Vorsorge und der privaten Vorsorge. Alle 3 Durchführungswege charakterisieren und unterscheiden sich immer hinsichtlich der selben 2 Eigenschaften. Erstens: hinsichtlich der steuerlichen Behandlung während der Anspar- und Rentenphase. Zweitens: hinsichtlich der Mittelverfügung. Kann ich kündigen? Erhalte ich mein Kapital als lebenslage Rente oder als einmalige Zahlung? Ist mein Kapital übertragbar.
Schritt 3
beide Schritte miteinander kombinieren.
Hast du im ersten Schritt das zu dir passende Produkt gewählt, entscheidest du dich nur noch für den für dich optimalen Durchführungsweg im zweiten Schritt. Du gibst somit deinem Produkt den steuerlichen Rahmen und den Rahmen der Mittelverfügung, der zu dir in deiner persönlichen Situation am besten passt. Du stattest im 3. Schritt sozusagen dein Altersvorsorgeprodukt durch die Wahl des Durchführungsweges mit bestimmten Eigenschaften aus. Jedes Produkt ist so mit jedem Durchführungsweg umsetzbar.
Schritt 1
das für sich passende Produkt finden
Achtung!
Sparverträge gleicher Produktkategorien sind nicht immer gleich. Sie unterscheiden sich oft hinsichtlich der internen Kostenstrukturen. Oft hängt die Rendite eines Sparvertrages von kleinen aber feinen Details ab, die meist nur Profis kennen. Altersvorsorgeprodukte miteinander zu vergleichen und voneinander zu unterscheiden ist für Verbraucher meist nur begrenzt möglich. Lasst euch daher bitte stets unabhängig beraten. Denn je weniger Kosten, desto mehr bleibt für euch Rendite übrig.
Schritt 2
die passende Schicht als Durchführungsweg wählen
Schritt 3
beide Schritte miteinander kombinieren
Der letzte Schritt zur Wahl der richtigen Altersvorsorge besteht darin, die ersten beiden Schritte zu kombinieren. Um die ideale Strategie für dich zu finden, ist es essenziell, sowohl das passende Produkt als auch den richtigen Durchführungsweg auszuwählen. Somit stattest du deine Altersvorsorge mit konkreten Vertragsdetails hinsichtlich der Mittelverwendung, der Mittelverfügung und der steuerlichen Behandlung deiner Beiträge während der Ansparphase und der Rentenphase so aus, dass sie deinen individuellen Bedürfnissen entsprechen und zur persönlichen Situation passen. Wissenswert ist, dass jedes Sparprodukt grundsätzlich mit jedem Durchführungsweg kombiniert werden kann. Du umhüllst somit deinen Sparvertrag mit einem Mantel, welcher aus bestimmten steuerlichen Konditionen und vertraglichen Details besteht und dadurch vorgibt, wann und wie du über dein angespartes Kapital verfügen kannst.
bestehende Altersvorsorge optimieren
Kostenstruktur prüfen – sinnfreie Zusatzversicherungen eliminieren – Kostenfresser lokalisieren – Rentabilität steigern – Bezugsrechte aktualisieren – Investmentstrategie aktualisieren – Rendite steigern
neue Altersvorsorgefinden
das richtige Produkt finden – eigenes Sparverhalten optimieren – Altersvorsorge an der persönlichen Situation ausrichten – Kostenfresser vermeiden – Produkte vergleichen und abschließen.
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